Jak przygotować listę długów do konsolidacji — wzór do pobrania

Konsolidacja długów to skuteczny sposób na uproszczenie spłat wielu zobowiązań w jedną ratę, często z niższym oprocentowaniem. Z artykułu dowiesz się, jak krok po kroku stworzyć listę długów do konsolidacji, uniknąć błędów i wybrać najlepszą ofertę kredytu konsolidacyjnego lub pożyczki pozabankowej.

• Jak zebrać wszystkie dane o długach: od kart kredytowych po chwilówki i raty kredytów.
• Praktyczny wzór listy długów w formie tabeli do pobrania i edycji.
• Obliczenia kosztów: przykłady z RRSO, prowizjami i całkowitymi kwotami do spłaty.
• Checklista przed podpisaniem umowy i ostrzeżenia przed pułapkami w branży pożyczek online.
• Alternatywy dla konsolidacji oraz FAQ z odpowiedziami na kluczowe pytania.

Wstęp

Masz kilka pożyczek pozabankowych, kart kredytowych i rat kredytowych bankowych? Płacenie wielu rat miesięcznie pochłania czas, generuje opóźnienia i zwiększa ryzyko windykacji. Konsolidacja długów pozwala połączyć te zobowiązania w jeden kredyt z niższą ratą, co ułatwia zarządzanie finansami. Proces zaczyna się od dokładnej listy długów – bez niej bank lub firma pożyczkowa odmówi kredytu.

Przygotowanie listy to nie tylko formalność. Pozwala ocenić całkowity koszt zadłużenia, porównać oferty kredytów konsolidacyjnych i negocjować lepsze warunki. W branży chwilówek i pożyczek online ukryte opłaty jak prowizje czy ubezpieczenia mogą podwoić kwotę do spłaty. Ten artykuł pokaże, jak stworzyć rzetelną listę, unikając typowych błędów.

Co to jest konsolidacja długów i dlaczego lista jest kluczowa?

Konsolidacja długów polega na spłacie wszystkich istniejących zobowiązań za pomocą nowego kredytu lub pożyczki. Nowy wierzyciel przejmuje stare długi, a Ty płacisz jedną ratę. Zalety to niższa rata (nawet o 30-50%), dłuższy okres spłaty i mniej stresu. Ryzyko? Wyższe RRSO w pożyczach pozabankowych (do 200%) i przedłużony okres zadłużenia zwiększają całkowity koszt.

Lista długów to podstawa wniosku. Banki wymagają dokumentów potwierdzających każde zobowiązanie: umowy, harmonogramy spłat, wyciągi z konta. Bez kompletnej listy decyzja kredytowa się opóźni lub zostanie negatywna. W pożyczce pozabankowej online lista pomaga szybko zweryfikować zdolność kredytową.

Jak zebrać informacje o swoich długach?

Zacznij od inwentaryzacji wszystkich zobowiązań. Sprawdź konta bankowe, aplikacje pożyczkowe i korespondencję.

Kroki do zebrania danych

1. Przejrzyj wyciągi bankowe z ostatnich 6-12 miesięcy – szukaj debetów, rat i wpływów od pożyczkodawców.
2. Zaloguj się do bankowości online – pobierz harmonogramy spłat kredytów, limitów w ROR i kart kredytowych.
3. Skontaktuj się z wierzycielami – dla chwilówek (np. Vivus, Wonga) poproś o zaświadczenie o saldzie i RRSO.
4. Sprawdź BIK i KRD – raporty z Biura Informacji Kredytowej i KRD pokażą ukryte długi.
5. Zbierz dokumenty – umowy, ostatnie raty, decyzje o przyznaniu pożyczki.

Dla każdego długu zanotuj: nazwę wierzyciela, rodzaj zobowiązania, kwotę pozostałą, oprocentowanie, RRSO, wysokość raty i termin następnej.

Wzór listy długów do konsolidacji

Poniżej wzór listy długów w formie tabeli Markdown – skopiuj do Excela lub Google Sheets, edytuj i wydrukuj. Użyj go jako załącznik do wniosku o kredyt konsolidacyjny.

Wzór do pobrania: Skopiuj tabelę, zapisz jako .xlsx. Dodaj kolumny na prowizje i ubezpieczenia. Całkowita suma długów to podstawa nowej pożyczki – dolicz 10-20% na opłaty konsolidacyjne.

Praktyczne przykłady obliczeń kosztów długów

Oblicz całkowity koszt przed konsolidacją, by ocenić oszczędności. Użyj wzoru: Całkowita kwota do spłaty = pozostały kapitał + odsetki + prowizje.

Przykład 1: Chwilówka 2000 zł na 30 dni, RRSO 200%

• Kapitał: 2000 zł.
• Koszt pożyczki (prowizja + odsetki): ok. 1000 zł (przy RRSO 200%).
• Do zwrotu: 3000 zł (jednorazowo).
• Po konsolidacji w kredycie bankowym (RRSO 12% na 24 mies.): rata 140 zł/mies., całkowity koszt ok. 3360 zł – oszczędność 640 zł, ale dłuższy okres.

Przykład 2: Trzy długi (suma 8500 zł, rata 4050 zł/mies.)

• Bez konsolidacji: roczny koszt odsetek ok. 2500 zł (przy średnim RRSO 50%).
• Po konsolidacji: nowy kredyt 9000 zł (z prowizją 500 zł), RRSO 15%, 36 mies., rata 350 zł/mies.
• Oszczędność na racie: 3700 zł/mies., całkowity koszt 12 600 zł (vs. 20 000 zł bez konsolidacji).

Tabela porównawcza kosztów:

Zawsze sprawdzaj RRSO – obejmuje odsetki, prowizje, ubezpieczenia. Niższe RRSO = tańsza pożyczka.

Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy – checklista

Użyj tej listy kontrolnej przed złożeniem wniosku o kredyt konsolidacyjny lub pożyczkę online:

• [ ] RRSO poniżej 20% – unikaj ofert powyżej 50% w chwilówkach.
• [ ] Brak ukrytych opłat: prowizja za wcześniejszą spłatę, ubezpieczenie obowiązkowe.
• [ ] Dokumenty: umowa jasna, bez klauzul niedozwolonych.
• [ ] Zdolność kredytowa: rata nie przekracza 40% dochodu netto.
• [ ] Weryfikacja wierzyciela: KNF, opinie w BIK.
• [ ] Symulacja spłaty: oblicz całkowity koszt w kalkulatorze banku.
• [ ] Termin na odstąpienie: 14 dni bez kosztów w pożyczkach konsumenckich.

Ostrzeżenia przed typowymi pułapkami i oszustwami

W branży pożyczek pozabankowych czyhają ryzyka. Pułapka 1: Fałszywe "0% RRSO" – prowizja 30% kapitału. Pułapka 2: Konsolidacja tylko "na papierze" – stary wierzyciel nie spłaca długów. Oszustwa: SMS-y z "natychmiastową pożyczką" – podajesz dane, tracisz pieniądze.

Ryzyka: wzrost zadłużenia przez dłuższy okres, monity windykacyjne przy opóźnieniach. Zawsze czytaj umowę – zaleta niskiej raty to często wada wyższego kosztu całkowitego.

Alternatywy dla konsolidacji długów

Jeśli konsolidacja nie przechodzi (np. zła historia w BIK), rozważ:

• Negocjacje z wierzycielem: Poproś o rozłożenie chwilówki na raty – obniżka o 20-30%.
• Pożyczka od rodziny: 0% odsetek, ale spisz umowę notarialną.
• Karta kredytowa: Limit do 5000 zł, okres bezodsetkowy 50 dni – tańsza niż chwilówka.
• Programy ugód: W KRD lub ułaskawienie długów konsumenckich.

Porównanie alternatyw:

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Czy konsolidacja działa dla chwilówek?
Tak, ale tylko jeśli suma nie przekracza 50-100 tys. zł. Banki konsolidują z pożyczki pozabankowe, ale sprawdzają BIK.

Ile kosztuje przygotowanie listy długów?
Nic – użyj darmowego wzoru. Raport BIK: 39 zł/rok.

Czy po konsolidacji długi znikają?
Nie, nowy kredyt spłaca stare. Monitoruj umowę.

Jakie dokumenty do kredytu konsolidacyjnego?
Dowód osobisty, zaświadczenie o dochodach, lista długów z wyciągami/harmonogramami.

Czy RRSO 25% to dobra oferta?
Akceptowalna dla pożyczki online, ale porównaj z bankami (10-15%).

Co jeśli odmówią konsolidacji?
Negocjuj z wierzycielami lub wybierz pożyczkę hipoteczną (niższe RRSO).

Podsumowanie z rekomendacjami

Przygotowanie listy długów to pierwszy krok do udanej konsolidacji – użyj wzoru tabeli, zbierz dokumenty i oblicz koszty z RRSO. Porównuj oferty kredytów konsolidacyjnych w bankach (niższe ryzyko) i pożyczek pozabankowych (szybkość, ale wyższe koszty). Zawsze sprawdzaj ukryte opłaty, czytaj umowy i nie przekraczaj 40% dochodu na ratę.

Rekomendacje: 1) Pobierz raport BIK przed wnioskiem. 2) Symuluj w 3-5 bankach. 3) Wybierz RRSO <20%, bez ubezpieczeń. 4) Jeśli suma >20 tys. zł, skonsultuj doradcę finansowego. Bezpieczna konsolidacja obniży raty o połowę, ale wymaga dyscypliny – unikaj nowych długów. Powodzenia w porządkowaniu finansów!